In de huidige woningmarkt moet een aspirant-koper vaak snel beslissen. Staat u ook op het punt om een woning aan te schaffen? Gebruik dan deze checklist!

ORIËNTATIEFASE

    • Bepaal de maximale maandlasten
      Welk deel van uw inkomen wilt (of kunt) u uitgeven aan uw woning? Houd daarbij rekening met de ontwikkeling van uw inkomen de komende jaren en met een onderhoudsvoorziening (hoeveel u daarvoor nodig heeft, hangt af van de staat van het huis).
    • Informeer naar de maximale hypotheek
      Dit doet u uiteraard vóórdat u op zoek gaat naar een (ander) huis. Wat is de bank bereid te lenen uitgaande van de door u berekende maximale maandlasten? Komt dat overeen met wat de bank bereid is te lenen op basis van uw inkomen? In principe kunt u tegenwoordig niet méér lenen dan 100 procent van de aankoopwaarde!

      Op de sites van veel banken en op de site van de Vereniging Eigen Huis (www.eigenhuis.nl) vindt u calculatoren waarmee u een indicatie kunt krijgen van uw maximale hypotheek.

    • check uw spaargeld
      Bent u starter of heeft uw huidige woning geen overwaarde? Dan zult u de bijkomende kosten moeten financieren met uw spaargeld. Dat kan aardig oplopen:
      ■ overdrachtsbelasting (2 procent)
      ■ Taxatiekosten rond de € 500
      ■ Notaris- en kadasterkosten voor de hypotheek- en transportakte rond de € 1.100
      ■ kosten voor het aanvragen van Nationale Hypotheek Garantie
      ■ kosten voor het bouwkundige keuring rond de € 350
      ■ kosten Hypotheek advies en bemiddeling ( tussen € 2.000 en € 2.500)

      Deze aankoopkosten bedragen bij elkaar 5 tot 6 procent van de koopsom. En dan bent u nog niet verhuisd en is het huis nog niet ingericht. Maak een reële inschatting van het bedrag dat u hiervoor nodig denkt te hebben.
      Maak niet al uw spaargeld op. U heeft immers ook nog een buffer nodig voor onverwachte uitgaven zoals een kapotte wasmachine of een reparatie aan uw auto.

    • Bepaal uw wensen
      Welke categorie woningen (type, prijs, ligging) past bij uw woonwensen èn bij uw financiën? Een makelaar kan u daarbij helpen.

KIJKEN EN KOPEN

    • Huis
      Bepaal welke kosten u voor het huis dat u op het oog heeft kunt verwachten. Wat is de staat van onderhoud? Hoe zit het met de energiebesparende voorzieningen (dubbel glas, isolatie, etcetera)? Welke aanpassingen wilt u doen?
    • Bepaal uw bod
      Ga niet (alleen) af op de vraagprijs, maar kijk ook eens rond op www.funda.nl en op www.woz-waardeloket.nl. Vergelijk het aantal (slaap)kamers en de prijs per m2. Is er een Vereniging van eigenaren (VVE)? Vraag dan ook daarvan de financiële gegevens op. Zet de plussen en minnen van de woning op een rij. Zo krijgt u een beter idee van wat de woning die u op het oog heeft u waard is. Ook een makelaar kan u daarbij helpen.

      Een handig hulpmiddel is het taxatierapport van Calcasa dat u voor € 27,95 (leden van de Vereniging Eigen Huis krijgen korting, zie www.eigenhuis.nl) kunt laten maken op online.calcasa.nl (niet geschikt voor de hypotheekaanvraag).

    • Let op de risico’s
      In een markt waarin koopbeslissingen snel moeten worden genomen, is het extra van belang om u te realiseren dat een huis geen broodje bij de bakker is. Het is daarom goed dat in de meest gehanteerde koopovereenkomsten (onder andere die van NVM) tegenwoordig standaard een voorbehoud van financiering en bouwkundige keuring is opgenomen. Doorhalen van een dergelijk voorbehoud kan, maar dat vergroot wel uw risico. Doe dat dus niet te snel.

FINANCIEREN

      • Eigen geld, overwaarde en lenen
        Hoe gaat u de woning financieren? Welk deel komt uit de overwaarde van uw huidige woning? Hoeveel leent u? Kunt u geld lenen bij de familiebank (zie ook hierna onder ‘familiebank’)? Hoeveel eigen geld brengt u in? Krijgt u geld voor het kopen van de woning (Schenking max. € 100.000 bij een leeeftijd < 40 jaar)?

        LET OP: Om recht te hebben op renteaftrek over de hele hypotheek, moet de fiscale overwaarde van de oude woning worden gebruikt voor financiering van de nieuwe.

      • Uw fiscale historie
        De fiscale regels voor hypotheekrenteaftrek zijn de afgelopen jaren steeds ingewikkelder geworden. Zet daarom uw fiscale historie op een rij:
        ■ welke woningen heeft u achtereenvolgens gekocht?
        ■ wanneer heeft u die woningen gekocht?
        ■ hoe heeft u die woningen gefinancierd?
        ■ heeft u tussentijds wijzigingen aangebracht in uw financiering?
        ■ zijn er wijzigingen geweest in uw persoonlijke situatie (trouwen, scheiden, samenwonen)?

        En: verzamel uw aangiften over de jaren waarin u een eigen woning had (als u die nog heeft). Met name de aangifte van de jaren waarin er een wijziging was zijn belangrijk. Een goed overzicht is belangrijk voor een goed hypotheekadvies!

      • Uw huidige hypotheek
        Soms is het aantrekkelijk om uw huidige hypotheek mee te nemen naar uw nieuwe woning. Maar oversluiten kan ook aantrekkelijk zijn. Bij een verhuizing kan vaak boetevrij overgesloten worden naar een lagere rente.
      • Rentevastperiode nieuwe hypotheek
        De hypotheekrente is van grote invloed op uw maandlasten. De huidige rente is laag. Het kan daarom de moeite waard zijn de rente voor langere tijd vast te zetten. Veel mensen kiezen voor 10 jaar, maar gezien de lage rente is 15 of 20 jaar ook zeker het overwegen waard. Zorg er in ieder geval voor dat u na afloop van de rentevastperiode ook bij een rentestijging de maandlasten naar verwachting nog kunt betalen.
      • Check de hypotheekvoorwaarden
        Als u een huis koopt zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG), is de hoogte van de hypotheekrente mede afhankelijk van de verhouding tussen de lening en de waarde van de woning. In de loop der tijd zal die verhouding veranderen, bijvoorbeeld door de aflossingen die u doet als u een annuïtaire hypotheek heeft of door een stijging van de woningprijzen. Bij wie komt u het snelst in aanmerking voor een lagere hypotheekrente omdat u in een andere risicoklasse valt? Kijk dus bij het afsluiten van de hypotheek niet alleen naar de rente op het moment van afsluiten!
      • Familiebank
        Heeft u ouders met veel spaargeld dat zij zelf voorlopig niet nodig hebben? In plaats van bij de bank kunt u natuurlijk ook van uw ouders lenen. Zo kunnen ouders en kinderen samen maximaal profiteren van het voordeel dat de familiebanklening biedt: de verdiensten van de bank blijven in de familie en de fiscus betaalt mee aan het rendement.
      • Taxateur
        Moet uw huis getaxeerd worden in verband met de financiering? U mag de taxateur meestal zelf kiezen. Kijk op www.taxatietarieven.com welke taxateurs de goedkoopste service bieden.

        OVERDRACHT

        • Notaris
          Voor het transport van een woning en de inschrijving van de hypotheek heeft u geen dure notaris nodig: elke bevoegde notaris is in staat een huis in te schrijven. Aangezien de koper bepaalt welke notaris dat mag doen, kunt u gaan voor de goedkoopste. En in principe geldt hetzelfde voor de taxateur. Maak wel altijd van tevoren een prijsafspraak!

          Op www.degoedkoopstenotaris.nl vindt u alle goedkope notarissen van Nederland. Vraag wel altijd een offerte of maak van tevoren schriftelijk of per e-mail afspraken met de notaris over het te hanteren tarief. Het kan u vele honderden euro’s besparen!

checklist huis kopen hypotheek advies bas combee

checklist huis kopen hypotheek advies bas combee